Az anyagi biztonság megteremtése szempontjából elengedhetetlen, hogy pénzügyeinket átgondoltan kezeljük. Sokan azt hiszik, hogy elegendő csak spórolni és befektetni, de az igazság az, hogy a különböző pénzügyi célok meghatározása és ezek elkülönítése elengedhetetlen a hosszú távú sikerhez. Ha nincs több célunk és minden megtakarítást egyetlen helyre teszünk, annak komoly következményei lehetnek – például könnyen előfordulhat, hogy egy valójában nem fontos cél miatt más hosszú távú terveinket feláldozzuk. Nézzük meg, miért is fontos több különálló pénzügyi célt meghatározni és azokat elkülönítve kezelni.
1 . Elkerüljük a „Mindent Egy Kosárba” jelenséget
Ha minden megtakarítást és befektetést egyetlen számlára helyezünk el, azzal megnehezítjük a különböző célok elérését. Például, ha valaki egyetlen megtakarítást épít fel, amely egyszerre szolgálja a nyugdíjcélokat, a lakásvásárlást vagy akár egy autócserét, akkor könnyen előfordulhat, hogy rövid távú szükségletek miatt a nyugdíjcélra szánt összegeket is felhasználja. Ez azonban a hosszú távú célokat veszélyezteti, különösen azért mert az idő múlásával egyre nehezebb lesz a felhalmozott összegeket visszapótolni. Több céllal, és külön számlákon vezetve azokat, csökkenthető annak az esélye, hogy egy cél érdekében másik céljainkról kelljen lemondani.
2 . Különböző Kockázati Szintek, Különböző Célokhoz
Különböző célok különböző időtávokat és kockázati szinteket igényelnek. A nyugdíj-megtakarítás például hosszabb távú célnak számít, amelynél nagyobb kockázatvállalás is lehetséges. Egy jól diverzifikált ETF részvényportfólióban ez megoldható és nem kell tartanunk az ingadozásoktól, hiszen ezek hosszú távon „kisimulnak”. Egy rövidebb távú cél, például egy utazás vagy lakásfelújítás viszont kevésbé kockázatos befektetést igényelhet. Ha több célt különválasztunk, és mindegyikhez külön-külön pénzügyi stratégiát alakítunk ki, sokkal inkább képesek leszünk az egyes célok eléréséhez szükséges kockázatot a megfelelő szinten tartani.
3 . A Fókuszáltság Segíti az Elköteleződést
Ha több pénzügyi célt határozunk meg, és külön-külön foglalkozunk azokkal, könnyebben megmarad a fókuszunk és a motivációnk. Egy meghatározott cél – legyen az a nyugdíj, lakásvásárlás vagy az oktatás finanszírozása – egyértelmű prioritásokat ad. Amikor tudatosan elhatároljuk a célokat, és külön megtakarításokat hozunk létre, elkötelezettebbek leszünk, hiszen pontosan tudjuk, melyik összeg melyik célt szolgálja. Ennek köszönhetően nagyobb az esélye, hogy az adott célra szánt pénzt nem fogjuk felhasználni más célok érdekében, így pedig jobban kontroll alatt tarthatjuk pénzügyi helyzetünket.
4 . Visszapótolhatatlan Nyugdíj-megtakarítások
A nyugdíj-megtakarítás különösen érzékeny pont, hiszen itt az időfaktor kulcsfontosságú. Ha valaki elkezd rendszeresen félretenni nyugdíjcélra, de például öt-tíz év után egy váratlan kiadás miatt felhasználja ezt az összeget, jelentős lemaradást kockáztat. Ezt a lemaradást később szinte lehetetlen visszapótolni, mert a hosszú évek kamatos kamat hatásától esik el. Ha egy nyugdíjcélú megtakarítást egyszer megtörünk, később már nem fogjuk tudni újra építeni, ezért különösen fontos, hogy ezek az összegek egy elkülönített helyen, érintetlenül maradjanak. Egy kizárólag nyugdíj célú számla a fegyelmezett pénzügyi stratégiát támogatja, és segít elkerülni, hogy idő előtt hozzányúljunk ezekhez az összegekhez.
Pro tipp tőlem az olvasóknak: „tanuljunk meg különbséget tenni a szükségletek és a vágyak közt.
Gyakran tapasztalom, hogy az ügyfeleim indokolatlanul hajtanak végre kivonásokat a befektetési számláikról mert : „Jacuzzit kell venni, mert az új barátnőmet el akarom kápráztatni és exotikus kirándulásra viszem, 2 kategóriával drágább autót veszek mint azt megengedhetnék magamnak, legújabb Iphonet veszek” stb. Ezek a hibák visszafordithatatlan következményekkel járhatnak egy hosszú távú cél elérése szempontjából.
5 . Rugalmasabb Pénzügyi Tervezés
Több pénzügyi cél meghatározásával sokkal rugalmasabbá válik a pénzügyi tervezésünk is. Ha különböző megtakarításokban gondolkodunk, könnyebb lesz alkalmazkodni az élet váratlan eseményeihez anélkül, hogy veszélyeztetnénk a hosszú távú terveket. Például, ha van egy sürgősségi tartalékunk, amelyet csak vészhelyzetekre tartunk fenn, nem kell a lakásvásárlásra vagy a nyugdíjra félretett összegeket felhasználni egy váratlan kiadás miatt.
De mégis mennyit veszítek egy idő előtti kivonással ?
Nézzünk egy példát: 170 ezer eurós összeget szeretnénk összegyűjteni nyugdijra 30 év alatt és ehhez havi 120 eurós betétre van szükség. (8% hozam p.a.)
A 10. évben 14400 eurónyi betétnél járunk és a számlaméretünk kb. 21500 euró. Durván 50%-kos hozamnál járunk. Elköltjük a pénzt egy ingatlan felújításra vagy, új autóra, hiszen „megengedhetjük magunknak”.
Következmény: Már csak 20 évünk maradt a megcélzott nyugdijat felépíteni és 20 év alatt havi 120 euróval csak 68 ezer eurót tudunk összegyüjteni.
A különbség óriási. Több mint 100 000 euróval kevesebb pénzünk lesz nyugdijba érkezéskor. Ezt fontos megérteni ennek súlyát érdemes mindig mérlegelni kivonások előtt.
Hogyan Kezdjünk Hozzá a Több Cél Meghatározásához?
- Határozzuk meg a célokat! Első lépésként tisztázzuk, hogy milyen célokat szeretnénk elérni – rövid, közép- és hosszú távon egyaránt.
- Osszuk fel a megtakarításokat célok szerint! Hozzunk létre külön-külön számlákat vagy befektetési portfóliókat az egyes célokhoz, így könnyebb lesz nyomon követni és ellenőrizni azok haladását.
- Válasszunk megfelelő befektetési stratégiát! Minden célhoz válasszunk megfelelő befektetési formát, amely tükrözi az adott célhoz kapcsolódó időtávot és kockázati szintet. Ehhez érdemes lehet szakember segítségét kérni.
- Rendszeres felülvizsgálat! Évente vagy félévente tekintsük át a célokat és az azokhoz rendelt összegeket, hogy szükség esetén módosíthassunk.
Összefoglalva, a több pénzügyi cél meghatározása nemcsak fokozza a pénzügyi tudatosságot, de segít abban, hogy elkerüljük a hosszú távú megtakarítások idő előtti felhasználását, ezzel támogatva a biztonságos és felelősségteljes pénzügyi jövőt.