A rendelkezésre álló adatok alapján a hiteltartozások nagy részének megemelkedik a kamata 2024 és 2025 ben. A 2020-2021 ben olcsón 0%-1% közötti kamattal felvett hitelek túlnyomó részének szerződéses fix. kamatozású időtartama 3 és 5 év. Arról, már készítettem 2022 decemberében egy rövid videót, hogy mennyivel emelkedik meg a törlesztőrészlet ha a hitelünk kamata 1% ről 4% körülire emelkedik. Lásd alábbi táblázat.
Közelít a kamatemelés határideje
Az aktuális hitelkamatok tekintétében ott tartunk, hogy valószínűbb az 5% kos kamat mint a 4%. Az alábbi képen egy Szlovák nemzeti bank predikció.
Racionálisnak tűnhet, hogy a kamatemelés után látva a megemelkedett törlesztőrészletet és a túlfizetés mértékét rögtön az jut az eszünkbe, hogy a megtakarításainkból fizessünk bele a hitelbe. Áll a számlán 10-15 ezer € megtakarítás miért is ne csökkentenénk ezzel a kötelezettségünket, hiszen jól járunk a:
- Törlesztőrészlet csökkenése miatt (vagy legalább ugyanannyival fogjuk fizetni mint a kamatemelés előtt)
- A teljes tőkeköltségünk is kevesebb lesz ( a plusz pénz amit kamatként visszafizetünk a banknak)
Kékkel jelöltük azokat a különbségeket amik a hitelkamat változásából adódnak. Talán a legszembetűnőbb szám az egész modellben a teljes ráfizetés adat ami 30 év alatt történt feltüntetésre. 31581 euróról 164 813 euróra emelkedett több mint 4 szerese lett.
Milyen lehetőségünk van még a „belefizetés” helyett?
Mivel hosszú futamidejű ingatlanfedezetű tartozásokról van szó, alternatívaként felmerül a befizetni szánt teljes tőke befektetése. Mivel a széles piaci indexek hozamai 7-10% p.a. hosszútávon és ma már az alacsony költségű ETF alapokon keresztül teljesen adómentesen tudunk befektetni nézzük meg mi szól e megoldás mellett és ellen.
Előnyök:
- A megtakarított pénz továbbra is rendelkezésre áll mivel teljesen likvid befektetésben kéne gondolkodnunk (tőzsdén kereskedett indexalapok ETF).
- Diverzifikáljuk a vagyonunkat és nem kizárólag az ingatlan lesz az egyetlen eleme a portfóliónknak.
- Választási lehetőségeink vannak a hitel fizetési horizontja során, hiszen van a hitel mellett egy folyamatosan épülő tőkénk amivel bármi mást is kezdhetünk.
- 20-25 év hosszú idő és valószínű, hogy újra lesz egy alacsonyabb kamatkörnyezet amikor inkább érdemes tarozni és a megtakarításainkat befektetésekben kamatoztani.
Hátrányok:
- A befektető ellensége a legtöbb esetben saját maga és egy esetleges piaci lejtmenet során, hozhatunk rossz döntést amivel veszteséget ralizálunk.
- Volatilitás, tőkeingadozás.
- Elegendő idő kell, hozzá. Fontos, hogy még legalább 10 évünk legyen hátra a hiteltörlesztésből.
A többség erre nem figyel vagy nem is tudja?
A hitelek és a befektetések kamatozása két egymástól eltérő matematikai „jelenség”. A hitel fizetése során egyszerű kamatozásról beszélünk ami lehet anuitásos vagy egyenletes (jellemzően anuitásos). A felvett összeg éves megegyezett kamatát így vagy úgy de letörlesztjük a hiteltartozás és a kamatköltséggel együtt. Minél tovább nyújtjuk el időben annál tovább fizetjük a kamatokat a banknak.
A befektetések és az ellenőrzőtt tőkepiaci ügyletek hozama viszont a kamatos kamat elvén működik és növeli az alaptőkénket. Ha befektetünk 10 eurót aminek az éves hozama 10% akkor az év végén 11 eurót kapunk. Továbbhaladva az időben az ugyanekkora 10% hozam már nem egy eurót termelt hanem 1,1 eurt tehát az alaptőkénk 12,1 re nőtt. Minél elölrébb haladunk az időben annál nagyobb ütemben nő az alaptőkénk. 25 év után már 108,35 eurónk van.
Nézzünk néhány példát, forgatókönyvet. A táblázatban 100 ezer euró 25 éves futamitejét jelenítjük meg. A bal oszlop mutatja a kamatot és a teljes megtakarított összeget egy 10 ezer eurós egyszeri betét segítségével. Zárójelben pedig azt látjuk, hogy a 10 ezres betét hatására mennyivel csökkent a törlesztő.
A jobb oldali oszlopban az egyszeri 10 ezer eurónyi összeg 25 év alatti növekedését látjuk. A 7, 8, 9% évenkénti hozam egy teljesen reális szcenárió egy ilyen hosszú távon ( az elmúlt 25 év hozama 10% volt az USA SP500 index esetében)
| Hitelbe történő belefizetés 10 ezer € | Kamatos kamat hatás, egyszeri befektetés 10 ezer € |
| 4%, 25 év: 5834 € (-53€) | 7%, 25 év = 54 274 € |
| 5%, 25 év: 7483 € (-58€) | 8%, 25 év = 68 485 € |
| 6%, 25 év, 9329 € (-64€) | 9%, 25 év = 86 231€ |
Melyiket válasszuk ?
A fenti tábla nagyon beszédes. Egy 10 ezres egyszeri betét a frissen 5% kamatra emelt hitelünkbe 7483 eurónyi túlfizetéstől ment meg minket. Ezzel szemben a 10 ezres összeg egyszeri befektetése annyit tud, hogy 68 ezer euró feletti összeg lesz a számlánkon mire lefizettük a hitelt. Nyilván a múltbéli hozamok nem garancia a jövőre nézve, de a számításom még így is konzervatív, ugyanis nem 10% körüli hozamokat tüntetek fel mint amilyeneket az elmúlt 25 évben láthattunk.
A cikk ismeretterjesztő szándékkal íródott és arra szerettem volna felhívni a figyelmet, hogy mindig van több megoldás. A kamatemelés hamarosan családok 10 ezreit fogja érinteni és jobb a gondolattal előre megbarátkozni és az emelt törlesztőrészletre már most felkészülni. Félretenni annyival többet, vagy folyamatosan növelni a megtakarítási rátát. A másik aspektus pedig az, hogy az emberek számláin országos szinten 43 milliárd euró fekszik befektetlenül. Feljletteb országokhoz hasonlitva ez a mennyiség erősen beszédes a pénzügyi intelligencia szintjéről is. A befektetés és a vagyontervezés az életünk része kéne, hogy legyen és reméljük hamarosan az oktatási rendszerünkbe is beemelik majd a hasonlóak oktatását.
Félsz a befektetéstől ? Kérj ingyenes konzultációt , vagy nyiss rögtön egy számlát ERRE a linkre kattintva*
*A link 2% belépési illetéket tartalmaz a befektetni tervezett tőkére vetítve. Ugyanakkor 500€ betét esetén június végéig a teljes 500 eur ingyen lesz kezelve a teljes futamidő alatt. Nem utolsósorban az 1000 euró alatti rendszeres betétek jóváírási 1,2%-kos költsége nullára módosul a számla teljes élettartama során. Kiutalási költség nincs és a hozamból nem kell adót fizetni egy éves tartás felett.